Seguro de Ahorro

La fórmula ideal para ahorrar a largo plazo con el mejor tratamiento fiscal

Seguro de Ahorro

Seguros de ahorro

Se trata de contratos de seguro donde se asegura un capital y una determinada rentabilidad a un plazo fijado. Es lo que habitualmente conocemos como seguros de jubilación o planes de ahorro asegurado, que son comercializados por las compañías de seguros y las entidades financieras para así obtener un capital destinado para financiar algo en concreto, como por ejemplo la educación de un hijo, o la boda de una hija.

Características

a) La rentabilidad obtenida se acumula a la prima satisfecha, de forma que no se produce ningún tipo de abono de rentabilidades durante su vigencia.

b) El plazo al que se suelen contratar coincide con los distintos tramos fiscales para este tipo de productos, no pudiéndose disponer del dinero hasta la finalización del plazo.

c) La rentabilidad está asegurada, siendo factible encontrar en la actualidad pólizas que garanticen un 4 % anual durante todo el plazo de la operación.

e) Asímismo, la gran mayoría de ellos incluyen una cláusula por la que el asegurado tiene derecho a percibir el 90 % del exceso de rentabilidad obtenida por la compañía. Así, en una póliza que nos garantice un 4 % pero haya obtenido una rentabilidad extra del 10 % nosotros obtendremos una rentabilidad total del 13 %. Esto es: la rentabilidad que nos habían asegurado más el 90 % del exceso de rentabilidad lo que nos proporciona una rentabilidad del 13 % (4%+9%)

f) La frecuencia del cálculo de la rentabilidad puede ser mensual, trimestral, semestral o anual.

Operatoria durante la vigencia de la póliza

a) Respecto de las aportaciones:

Las aportaciones de la prima de este tipo de seguros pueden ser de dos tipos:

- Aportaciones periódicas. Esta modalidad consiste en la aportación periódica de la prima, que puede ser todos los meses, trimestres, semestres o años.

- Aportaciones a prima única. Esta modalidad consiste en la aportación inicial de todo el capital, de tal modo que nos encontramos ante una aportación similar a una imposición a plazo fijo.

b) Respecto de la recuperación anticipada:

En este tipo de aportaciones la recuperación anticipada se puede realizar de distintas formas:

- Durante toda la vida de la operación y simultáneamente a la liquidación de los rendimientos obtenidos en cada período se comunica al asegurado el valor de rescate de su póliza, es decir el capital que tiene garantizado y que la compañía le ha de abonar en caso de solicitar la rescisión de la póliza. Hemos de tener en cuenta que durante los dos primeros ejercicios este valor puede ser inferior a la suma de capitales aportados.

- Otra de las opciones que tiene el asegurado es reducir, o incluso detener, el proceso de ahorro. Así, si el asegurado atraviesa una época en la que no le es cómodo seguir con las aportaciones, puede disminuir la cuantía de dichas aportaciones, o incluso detener el proceso de aportación. Esto no paralizará la póliza, sino que esta seguirá generando rendimientos, ya que el valor de rescate en dicho momento seguirá capitalizándose durante el tiempo que reste de vigencia a la póliza.

- Por último, y si el asegurado precisa de parte del capital acumulado podrá solicitar a la compañía un préstamo de una parte de la cantidad acumulada a la fecha. Este préstamo es concedido por la aseguradora en condiciones más ventajosas que las del mercado, a la vez que si el asegurado no devuelve dicho importe al vencimiento de la póliza, se restará del capital acumulado.

Los seguros de vida ahorro son más atractivos para los clientes que quieran contratar pólizas a largo plazo, ya que ofrecen rentabilidades más elevadas. «En estos casos podemos competir con la banca, que no cuenta con ofertas similares.

En periodos más cortos, ocurre lo contrario, y nos resulta muy difícil ser competitivos», señalan en una compañía. «Nuestros productos son especialmente valorados por ahorradores de edad avanzada que quieren tener la certeza absoluta de que recibirán unos ingresos que en muchos casos complementan la pensión pública», añaden. Buena parte de los asegurados que contrataron su póliza en la década de los noventa obtuvieron un compromiso de rentabilidad del 6% que se mantiene en la actualidad.

El rendimiento de los seguros de vida ahorro lo fijan las compañías en función de la situación de los mercados en cada momento. Adicionalmente, salvo en los unit linked, –que tienen generalmente un rendimiento variable– las entidades pueden ofrecer lo que se denomina ‘participación en beneficios’ que supone trasladar al asegurado una parte de los beneficios de las inversiones ligadas a la póliza. Con este mecanismo se puede incrementar la rentabilidad garantizada inicialmente.

Los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) y los planes de previsión asegurados (PPA) son los seguros de vida ahorro de más reciente creación. Ambos están pensados para cobrarse como pensión privada, pero la posibilidad de recuperar el ahorro antes de la jubilación y la fiscalidad marcan las principales diferencias entre ellos.

Los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) son seguros que solo pueden contratar los particulares. El diseño está a caballo entre los planes de pensiones individuales garantizados y las pólizas de vida. Su principal gancho es la fiscalidad que se aplica a las ganancias obtenidas si se cobran, en su momento, como renta vitalicia. Los mayores de 70 años son los más beneficiados ya que solo deben integrar como rendimiento el 8% de la renta que cobran, tributando únicamente por el 1,52% del importe mensual que reciben. Los que tengan entre 66 y 69 años integran como rendimiento el 20%, tributando el 3,8% de lo recibido. Estas ventajas se aplican siempre que el producto tenga una vida mínima de diez años, ya que si el ahorro se recupera antes, o no se cobra en forma de renta vitalicia, pierde estos incentivos.

La aportación anual máxima a un PIAS está fijada en ocho mil euros y el importe acumulado no puede superar los 240.000 euros por contribuyente, lo que hace que sea un producto dirigido a clientes de ahorro modesto.

Una amplia gama de soluciones para sacarle partido a su dinero

Tus seguros de ahorro en BF Correduría de Seguros y disfruta de las ventajas que te aporta una correduría de seguros líder en el mercado español.

Disponemos de diferentes soluciones para conseguir el mayor rendimiento a los ahorros, ajustándonos a la necesidad de cada cliente.

De esta manera, usted podrá elegir por ahorrar de forma segura y sistemática con aportaciones efectuadas cada año, o bien hacerlo a través de una única aportación en el momento de la contratación y con un tipo de interés según el plazo elegido.

Si su perfil es conservador podrá encontrar opciones en las que lo más importante es la seguridad y en las que el capital está garantizado. Si, por el contrario, está dispuesto a asumir riesgos, también disponemos de alternativas en la que existen mayores expectativas de rentabilidad.

Los PIAS (Plan Individual Ahorro Sistematico) son un seguro de vida-ahorro.

Una renta vitalicia para el futuro.

Beneficios fiscales en el presente.

Además con seguridad, liquidez, largo plazo, rentabilidad y mucho más.

Los ahorros PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) permiten canalizar un ahorro con rentabilidad asegurada, liquidez y con la gran ventaja de no tener que tributar en el IRPF si el capital acumulado se transforma en una renta vitalicia. Hay varias modalidades para satisfacer las diferentes necesidades de nuestros clientes.

Los ahorros PIAS están dirigidos a personas con una edad a partir de 40 años que deseen realizar un ahorro enfocado al largo plazo con el objetivo de percibir ingresos complementarios de forma mensual al vencimiento, beneficiándose de un excelente tratamiento fiscal.

Solicitanos información sin compromiso.